마이너스통장 방식으로 이용할 수 있는 국민은행 작장인든든 신용대출 상품은 직장인을 대상으로 하는 무보증, 무담보 상품이기에 재직증빙이 되지 않을 경우에는 이용할 수가 없습니다. 일반적으로 마이너스통장, 한도 대출이라는 상품명이 국민은행에서는 “종합통장자동대출” 명칭으로 서비스를 하고 있습니다.
마이너스통장 이용방식
마이너스통장은 대출금이 계좌로 입금되지 않고 약정계좌로 한도가 부여되는 방식으로 계좌에 현금잔고가 없더라도 잔고이하로 사용이 가능합니다.
사용을 하지 않을 경우 이자가 발생하지 않기 때문에 계약을 유지하는데 부담이 없으며, 사용을 하게 되면 마이너스로 표시가 되고 사용한 금액에 대한 이자가 발생을 하고 해당 계좌를 통하여 ATM 출금, 계좌 이체, 공과금 납부, 카드 대금 결제 등에서 현금과 동일하게 사용할 수 있습니다.
현금을 입금하면 사용한 금액에 대해서 중도상환처리가 되며, 중도상환 금액은 다시 한도로 복구되어 언제든 다시 사용할 수가 있습니다.
국민은행 KB 직장인든든 신용대출
| 이용조건 | 재직기간 3개월 이상 직장인 |
| 이용한도 | 최대 3억 원 |
| 상환방식 | 만기일시상환, 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환 |
| 이용기간 | 최장 10년 |
| 이용금리 | 연 최저 5.50% ~ 최고 6.40% |
이용조건
- 국민은행 자체 선정 우량 기업 재직기간 3개월 이상
- 일반 기업 재직기간 6개월 이상
최종 합격자 포함 정규직 공무원, 중사 이상 계급의 군인, 교사의 경우에는 재직기간 관계없이 이용 가능합니다.
이용한도
- 일반대출 : 최대 3억 원
- 마이너스통장 : 최대 1억 원
대출한도는 신용평가결과에 따라 차등 적용됩니다.
- 사회초년생 : 최대 5천만 원
- 금융소외계층 : 최대 3백만 원
재직기간 1년 미만 사회초년생과 금융소외계층의 경우 최대한도는 제한적으로 적용이 됩니다.
금융소외계층은 최근 2년 이내 신용카드 사용이력 및 최근 3년 이내 대출을 이용한 적이 없을 경우 금융소외계층이 적용됩니다.
상환방식
- 만기일시상환(마이너스통장)
- 원(리)금균등분할상환
일반적으로 이용할 수 있는 상환방식은 모두 지원하기에 자신에게 맞는 방식을 선택하여 이용을 할 수 있습니다.
만기일시상환(마이너스통장) :
해당 상환 방식은 사용한 금액에 대한 이자를 지속적으로 납부하다가 계약 만료 전까지 모든 원리금을 상환하거나 만기 연장을 통하여 지속적으로 사용할 수 있는 방식입니다.
총 대출이자가 가장 많은 상품으로 총 금액에 대하여 이자가 적용되기에 여유자금이 있을 경우 중도 상환을 통하여 이자를 줄일 수 있습니다.
원금균등분할상환 :
해당 상환 방식은 대출금을 상환기간 개월 수로 균등하게 분할하고 분할한 금액에 남은 원금에 대한 이자를 더하여 매달 상환하는 방식입니다.
원금이 많이 남은 상환 초기에는 이자가 많아 상환금액이 부담이 될 수 있지만 지속적인 상환으로 원금이 줄어들면 그에 대한 이자도 줄어들기에 상환이 지속될수록 상환금 부담이 줄어들게 되는 방식입니다. 해당 방식은 총 이자가 가장 남은 상환 방식입니다.
원리금균등분할상환 :
해당 상환 방식은 대출금에 이자를 더하고 해당 금액을 상환기간 개월 수로 균등하게 분할한 금액을 매월 납부하는 방식입니다.
상환 초기부터 종료 시점까지 동일한 금액을 상환하는 방식이기에 상환계획을 세우기가 좋은 방식입니다.
이용기간
- 만기일시상환(마이너스통장 포함) : 1년
- 원(리)금균등분할상환 : 1년 ~ 10년
원(리)금균등분할상환의 경우 대출기간 30% 이내에서 최장 12개월까지 원금상환 없이 이자만 납부하는 거치기간 설정이 가능합니다.
최장 이용기간은 내부등급에 따라 차등 적용됩니다.
- CSS 3등급 이상 : 최저 1년 이상 최장 10년 이내
- CSS 4등급 이하 : 최저 1년 이상 최장 5년 이내
내부 등급이 높을 수록 이용기간이 길게 설정을 할 수 있습니다.
만기연장
만기 연장은 기본적으로 만기일시상환에 적용하는 기능으로 만기 30 전 전부터 연장 신청이 가능하고 내부 심사 기준에 따라 만기 연장이 거절이 되거나 연장을 위해서 일정 금액을 상환해야 할 수도 있습니다.
보통의 경우 신규 실행 시점과 비교하여 신용수가 크게 하락하지 않는다면 어렵지 않게 연장을 할 수 있습니다.
만기연장은 1년 단위로 연장을 하며 최장 10년까지 이용할 수 있습니다.
이용 기간 중 여유자금이 있을 때 수시로 상환을 하게 되면 상환 이력이 만기 연장에 도움이 될 수 있습니다.
마이너스통장의 경우에는 중도 상환을 하게 되면 상환금액을 재사용 할 수 있기 때문 현금이 있을 때 다른 목적의 돈이라도 일시적으로 상환하면 상환이력으로 만기 연장에 유리할 수 있습니다.
이용금리
- 대출금리 = 기준금리 + 가산금리 – 우대금리
기준금리는 「AAA등급 금융채 유통수익률」 전주 최종영업일 전 영업일 종가가 적용됩니다.
가산금리는 개인신용평가 결과에 따라서 차등 적용됩니다.
마이너스통장 선택 시 연 0.5%가 가산 적용됩니다.
우대금리
| KB신용카드 이용실적 우대 : 최고 연 0.3% | 국민은행 결제계좌로 최근 3개월 30만 원 (연 0.1%) / 60만 원(연 0.2%) / 90만 원(연 0.3%) 이상 이용실적별로 차등 적용 |
| 급여 및 연금 이체 관련 실적 우대 : 연 0.3% | 전월말기준 최근 3개월간 2회 이상 본인계좌로 급여 및 연금 이체 건별 50만 원 이상 실적이 확인되는 경우 |
| 적립식 예금 30만 원 이상 보유 우대 : 연 0.1% | 적립식 예금 잔액 30만 원 이상 계좌 보유 |
| 자동이체 3건 이상 실적 우대 : 연 0.1% | 아파트 관리비, 지로, 금융결제원 CMS, 펌뱅킹 자동이체 등 3건 이상 자동이체 출금 실적 있는 경우 |
| KB 스타뱅킹 이용 우대 : 연 0.1% | 모바일 KB 스타뱅킹 앱 이용 시에 적용 |
실적 연동 우대금리는 최고 연 0.9% 적용이 가능하며, 각 항목의 충족 여부에 따라 대출 신규 3개월 이후 매월 재산정되어 적용됩니다.
마이너스통장 방식 ‘내 맘대로 통장자동대출’ 선택 시 ‘내 맘대로 우대금리(연 0.1%)’가 추가 적용됩니다. 다만, 내부등급 4등급적용됩니다.
마이너스통장의 경우 ‘한도소진율 우대금리(최고 연 0.4%)’가 대출신규일로부터 1개월간 적용되며, 이후 한도소진율에 따라 매월 변경 적용됩니다.
납기지연이 발생하는 경우 적용금리에 연체금리 3%가 가산 적용되며, 연 15%를 넘지 않습니다.
대출이자율이 최고 연체이자율 이상인 경우 + 연 2% 가 적용됩니다.
국민은행 KB 직장인든든 신용대출 마이너스통장 기타 유의사항
신청방법
해당 상품은 스타뱅킹 전용상품으로 모바일 앱을 이용하여 신청할 수 있습니다.
- KB 스타뱅킹 앱 오른쪽 상단 세줄 메뉴를 선택합니다.
- 왼쪽 메뉴에서 ‘상품가입‘을 선택합니다.
- 오른쪽 메뉴에서 ‘대출‘을 선택하고 ‘신용대출‘을 선택합니다.
- 하단에 ‘신용대출 맞춤상품 더 알아보기‘를 선택합니다.
- 상품 목록에서 ‘KB 직장인든든 신용대출;을 선택합니다.
- 하단에 ‘대출신청‘을 선택하고 대출은 신청합니다.
공무원, 군 등의 직업일 경우에는 그에 맞는 전용상품을 선택하고 이용할 수 있습니다.
중도상환수수료
- 중도상환원금 X 수수료율(0.6%) X 잔존일 수 ÷ 대출기간
금리변동주기와 대출기간이 동일한 경우 수수료율은 0.7% 적용됩니다.
대출 이용기간이 3년 이상일 경우 중도상환 수수료는 면제됩니다.
마이너스통장 한도 대출의 경우 중도상환 수수료는 면제됩니다.
금리인하요구권
본 상품은 소득 유형 변경, 소득 증가, 재산 증가, 채무 감소 등으로 본인의 신용도가 개선되었다고 판단되는 경우 금리 인하 요구권 신청이 가능합니다. 다만, 개선사항이 경미하여 내부기준을 충족하지 못하는 경우 금리 인하 요청이 수용되지 않을 수도 있으며, 증빙자료를 요구할 수도 있습니다.
대출계약철회권
대출 실행 이후 14일까지 은행에 철회의사를 표시하고 대출계약 철회를 할 수 있습니다. 애때, 공급받은 원금, 이자 및 부대비용을 전액 반환해야 합다.
철회권 효력이 발생한 후에는 이를 취소할 수 없으며, 대출정보는 5일 이내에 삭제됩니다.
동일 은행에 최근 1개월 이내에 2회 이상 대출계약을 철회하는 경우 철회권 남용으로 해당 은행 신규대출·거절, 만기 연장 거절, 대출한도 축소, 금리우대 제한 등 불이익이 발생할 수 있습니다.
인지세
| 대출금액 | 인지세액 | 본인 부담금 |
|---|---|---|
| 5천만원 이하 | 비과세 | |
| 5천만원 초과 1억원 이하 | 7만 원 | 3만5천 원 |
| 1억원 초과 10억원 이하 | 15만 원 | 7만5천 원 |
| 10억 원 초과 | 35만 원 | 17만5천 원 |
대출실행시 발생하는 세금으로 인지세는 은행과 본인이 50% 부담하게 됩니다.
기타 유의사항
일정기간 이상 연체가 지속 되는 경우 계약 만료 도래 전이라도 모든 원리금에 대한 제의무가 발생할 수 있습니다.
해당 상품을 이용할 경우 본인의 소득, 재산, 채무 현황에 따라서 신용점수가 하락할 수도 있습니다. 신용점수가 하락하게 되면 금융거래 시 불이익이 발생할 수도 있습니다.
국민은행 KB 직장인든든 신용대출 마이너스통장 거절 시 대안 상품
| 상품종류 | 대상고객 | 대출금액 | 상환 및 기간 | 대출금리 |
|---|---|---|---|---|
| 신용대출 | 재직기간 6개월 이상, 연 환산소득 2,000만원 이상인 국민건강보험 가입 근로소득자 (단, 일부 고객에 한해 재직기간 6개월 미만인 경우에도 대출 가능) | 최대 3억원 | 원리금균등분할상환 : 최장 10년(1,2,3,4,5,10년) | 연 4.77% ~ 9.48% |
| 신용대출플러스 | 연 환산소득 2,000만원 이상인 국민건강보험 가입 근로소득자 혹은 소득추정이 가능한 고객 | 최대 1억 5천만원 | 원리금균등분할상환 : 최장 10년(1,2,3,4,5,10년) | 연 6.10% ~ 9.91% |
| 마이너스통장대출 | 재직기간 6개월 이상, 연 환산소득 2,000만원 이상인 국민건강보험 가입 근로소득자 (단, 일부 고객에 한해 재직기간 6개월 미만인 경우에도 대출 가능) | 최대 2억원 | 만기일시상환 : 1년(1년 단위로 10년까지 연장 가능) | 연 4.94% ~ 9.75% |
| 비상금대출 | 서울보증보험 보험증권 발급이 가능한 고객 만 19세 이상 내국인 | 최대 300만원 | 한도대출(마이너스통장) : 1년(1년 단위로 10년까지 연장 가능) | 연 5.60% ~ 15.00% |
일반 시중은행에서 거절이 되었을 경우에는 보다 조건이 까다롭지 않은 인터넷전문은행인 Kbank를 이용하면 승인 가능성이 높습니다.
케이뱅크 신용 대출 플러스