후불결제란 무엇일까요?
온라인 쇼핑이나 간편결제를 자주 이용하신다면 ‘후불결제(BNPL. ‘Buy Now, Pay Later’)’라는 용어를 들어보셨을 수 있습니다. 한 번쯤 “지금 결제하지 않고 나중에 내는 서비스”라는 설명을 본 적 있으실 텐데요. 이는 단순한 결제 지연이 아니라, 디지털 기술과 금융이 결합된 새로운 형태의 단기 금융 서비스입니다.
단기간 내 상환을 조건으로 물건이나 서비스를 먼저 이용하고, 실제 대금은 일정 기간 이후에 납부하는 구조입니다. 이러한 결제 방식은 최근 빠르게 성장하는 온라인 쇼핑 시장과 맞물려 소비자들에게 큰 주목을 받고 있습니다.
이제는 단순히 신용카드가 아닌 다양한 플랫폼에서도 제공하고 있으며, 특히 젊은 세대 사이에서 큰 인기를 얻고 있습니다. 그럼 BNPL이 어떻게 작동하며, 어떤 장단점이 있는지 자세히 알아보겠습니다.
BNPL 후불결제의 작동 구조
3자간 결제 방식
고객, 판매자, 그리고 후불결제 업체 세 주체가 연결되어 거래가 이루어집니다. 고객이 제품이나 서비스를 구매하면, 후불결제 업체가 판매자에게 먼저 대금을 지급합니다. 이후 고객은 약속된 일정에 맞춰 후불결제 업체에 돈을 갚는 방식으로 진행됩니다.
- 고객: 당장 자금이 부족해도 상품을 구매 가능
- 판매자: 즉시 매출 수취, 결제 거절률 감소
- 후불결제 업체: 중개 수수료 및 연체 수익 확보
이 방식은 소비자의 구매 결정을 촉진하고, 판매자에게는 실질적인 매출 증가를 안겨주는 효과를 줍니다.
신용카드의 차이점
신용 점수 없이도 이용 가능
신용카드는 발급 시 일정 수준 이상의 신용도가 요구됩니다. 반면 신용점수를 따로 보지 않거나 최소한의 정보만으로 이용할 수 있는 경우가 많습니다. 대부분 만 18세 이상이면 사용 가능하다는 점이 특징입니다.
수수료 부담이 낮거나 없음
신용카드의 경우 할부 서비스를 이용하면 수수료가 발생하는 경우가 많습니다. 그러나 후불결제는 일반적으로 무이자, 무수수료 서비스가 제공되며, 정해진 기한 내에만 상환하면 추가 비용 없이 이용할 수 있습니다.
결제 구조의 차이
신용카드는 사용 내역이 월별로 청구되는 방식인 반면, 후불결제는 개별 결제에 대해 상환일이 설정되며, 건건이 납부 일정을 관리해야 한다는 점에서 차이를 보입니다.
주요 장점
유연한 소비가 가능
당장 지갑에 돈이 없거나 월급일 전이라도 필요한 물건이나 서비스를 구매할 수 있습니다. 이는 긴급한 지출이나, 계획된 소비를 앞당기는 데 유용하게 작용합니다.
신용카드가 없어도 OK
신용카드를 만들기 어려운 대학생, 사회초년생, 프리랜서 등도 별도의 카드 발급 없이 손쉽게 후불결제를 사용할 수 있습니다.
빠른 승인과 간편한 절차
복잡한 심사 절차 없이 대부분의 후불결제 서비스는 실시간으로 한도를 부여하고 간편한 인증만으로 이용할 수 있어 사용자 편의성이 뛰어납니다.
잠재적 단점
상환 지연 시 발생하는 연체 수수료
정해진 기한 내에 금액을 상환하지 못하면 연체 수수료가 발생합니다. 이는 신용카드보다 높은 이율로 책정되는 경우도 있어 사용자가 반드시 주의해야 합니다.
지나친 소비 유발 가능성
지금 당장은 돈을 내지 않기 때문에 소비에 대한 심리적 부담이 줄어들고, 이는 과소비로 이어질 수 있는 위험성이 존재합니다.
신용정보에 영향을 줄 수 있음
일부 후불결제 서비스는 이용 내역 및 연체 정보를 신용평가 기관에 공유하고 있으며, 이는 추후 대출이나 금융상품 이용에 영향을 미칠 수 있습니다.
국내 주요 서비스
네이버페이 후불결제
국내 최초로 네이버파이낸셜에서 선보인 서비스입니다. 네이버쇼핑을 포함한 다양한 온라인 쇼핑몰에서 사용할 수 있으며, 무이자 결제 한도가 제공됩니다.
카카오페이 후불결제
카카오페이는 결제일 연기 기능을 통해 간편한 제공합니다. 앱 내에서 실시간으로 확인 및 결제 일정 조정이 가능해 편리성이 높습니다.
토스 후불결제
토스는 토스포인트와 연계된 서비스를 제공하고 있으며, 사용자의 소비 패턴에 따라 한도 조정이 유연하게 적용됩니다.
무신사-현대카드 연계 서비스
무신사에서 현대카드를 이용하면 결제일을 유예하거나 후불로 전환할 수 있는 기능이 제공됩니다. 패션 쇼핑을 즐기는 MZ세대에게 특히 인기가 높습니다.
해외 시장 동향
글로벌 시장에서는 이미 다양한 업체들이 빠르게 성장하고 있으며, 그 중 대표적인 기업은 다음과 같습니다.
- Klarna (스웨덴)
- Afterpay (호주)
- Affirm (미국)
- Zip (호주)
이들은 아마존, 애플, 나이키 등 글로벌 브랜드와 협력하며, 전자상거래와 결제 기술의 융합 모델을 선도하고 있습니다.
어디까지 활용될 수 있을까?
단순한 소비자 결제를 넘어 다양한 분야로 확장되고 있습니다.
- 대형가전, 전자제품의 분할 납부
- 학원비, 학자금 등의 교육비 결제
- 자동차 수리비, 보험료 등의 단기 금융 서비스
- 병원비, 미용 시술비 등 의료비 후불화
이처럼 단기적 금융 유연성을 확보할 수 있는 수단으로 기능하며, 다양한 산업군과 결합해 지속적으로 진화하고 있습니다.
마무리
단순히 ‘지금 사고 나중에 갚는 방식’ 이상의 의미를 지닙니다. 금융 접근성이 낮은 소비자에게도 합리적 소비의 기회를 제공하고, 판매자에게는 매출 증대 효과를 안겨주며, 업체에게는 새로운 수익모델이 됩니다.
하지만 그만큼 사용자의 책임 있는 소비 습관이 뒷받침되어야 하며, 상환 능력을 고려한 계획적인 사용이 반드시 필요합니다. 현명한 소비와 정확한 이해를 바탕으로 활용한다면, 이는 매우 유용한 개인 금융 도구가 될 수 있습니다.